A Deloitte Digital által a világ 318 bankjának internet banki és mobil banki szolgáltatási palettáját összehasonlító kutatásából kiderült, hogy a kutatásban azonosított, bankok által mobil- és internetbanki platformon kínált 17 terület közül a személyes pénzügyek kezelése (PFM, personal finance management) területen szereztek a digitális bajnokok az egyik legnagyobb előnyt társaikkal szemben az elmúlt 2 évben. 

Mire fókuszálnak a digitális bajnok bankok?

A Deloitte digitális banki érettséget vizsgáló felmérésének 2018-as és 2020-as eredményeit összevetve azonosíthatók az elmúlt 2 év legfontosabb fejlesztési területei. Ebből kiderül, hogy a vizsgált időszakban az „ökoszisztéma és számlaaggregáció” (15,6%), valamint a „számla- és termékmenedzsment” (15,3%) területek után PFM (14,8%) terén fejlődtek leginkább a digitális bajnokok. Ez azt jelenti, hogy a PFM, azaz magyarul a személyes pénzügyek kezelése vagy személyes pénzügyi menedzsment a digitálisan legfejlettebb bankok egyik fókuszterülete. Ugyanakkor a felmérés szerint a hazai szereplőknek kivétel nélkül számos PFM funkcionalitást kell még elérhetővé tenniük annak érdekében, hogy a digitális bajnokokhoz felzárkózhassanak e téren.

Miért fontosak a PFM szolgáltatások?

A PFM funkcionalitások elsősorban az ügyfelek bank iránti elkötelezettségének növeléséhez járulnak hozzá, továbbá elősegítik a banki termékek és szolgáltatások keresztértékesítését. A legfontosabb PFM funkcionalitásokat is e két cél mentén sorolta be a kutatás. 

Az alábbi ábra megmutatja, hogy a digitális bajnokok hány százalékának kínálatában találhatók meg az egyes szolgáltatások. Leolvasható, hogy a digitalizációban legelőrehaladottabb bankok ~40%-a építette be kínálatába az olyan ügyfél elkötelezettséget erősítő szolgáltatásokat, mint a pénzügyi célok kitĹązése és ehhez kapcsolódó értesítések küldése, valamint a tranzakciós kategóriák kezelése. Az egyes keresztértékesítést támogató szolgáltatások ~15%-uknál található meg, ilyen például a pénzügyi állapot monitorozása, a pénzügyi előrejelzések készítése és az ezeket figyelembe vevő, személyre szabott ajánlatok küldése. Megtakarítási és befektetési tanácsot a vezető bankok 20%-a kínál, ezzel mind az ügyfélkapcsolatot, mind a keresztértékesítést erősítve.

Mely PFM funkcionalitások jelentenek megkülönböztető szolgáltatást itthon? 

Tranzakciós előzmények

Az ügyfelek ma már mind a 9 vizsgált hazai bank internetbanki szolgáltatásában megtekinthetik a tranzakciós előzményeiket és kereshetnek azok között. A ki- és bejövő tranzakciók vizuálisan is meg vannak különböztetve az internetbankokban és az aktuális számlaegyenleg is megjelenítésre kerül. Ugyanakkor, a banki mobil applikációkban ezek a funkcionalitások nem minden banknál találhatók meg, annak ellenére, hogy a felmérés szerint a mobil egyre szélesebb ügyfélkörben preferált csatorna. Mind mobil-, mind internetbanki szolgáltatásokat tekintve a vizsgált 9-ből csupán 2-4 szereplő kínál olyan kifinomult tranzakciós előzmények közötti keresési funkciókat mint a szolgáltató vagy kategória szerinti keresés, adott tranzakciókra való keresésnél automatikus kiegészítés, a keresési eredmények lementése vagy az előzmények közötti tranzakció megismétlése.

Tranzakciós kategóriák kezelése 

Habár a vizsgált hazai bankok közül 6-nál lehet kategóriák szerint keresni a tranzakciós előzmények között, a mobil-, és internet bankban csupán három szereplő kínál automatikus banki tranzakciókategorizálást egyik vagy másik csatornán. Összesen egy bank biztosít lehetőséget arra felhasználóinak, hogy módosítsák a tranzakciós kategóriákat.

Számlaegyenleg kimutatások és pénzügyi célok kijelölése

A kutatásban kettő olyan hazai szereplő volt a 9-ből, amely lehetővé teszik az ügyfeleik számára megtakarítási célok kijelölését és nyomonkövetését. Az egyik intézmény más pénzügyi célok kijelölésére is biztosít lehetőséget, míg a másik megoldást kínál a számlaegyenleg változásának grafikonon való követésére. Két másik szereplő hónapokra vonatkozó számlaegyenleg összehasonlítással, valamint költések és bevételek összesítésével segíti ügyfeleit személyes pénzügyeik kezelésében.

Melyek ma globálisan az élenjáró, fejlett PFM funkcionalitások?

A digitális bajnok bankok számos, a személyes pénzügyek kezelését támogató funkcionalitást beépítettek szolgáltatáscsomagjukba, amelyek hazánkban még nem jelentek meg. A tranzakciós előzmények, a tranzakciós kategóriák és a számlaegyenleg historikus adatait integrálva nyújtanak támogatást ügyfeleiknek a pénzügyek átláthatóságára, tervezésére és monitorozására vonatkozóan. Ilyen funkció a tranzakciók könnyebb beazonosítása érdekében megjegyzések, specifikus információk feltüntetése (pl. szolgáltató logója, lokációs adatok). Jellemző a tranzakciós kategóriák besorolásának minél magasabb szintĹą személyre szabása, így a kategóriák manuálisan módosíthatók, egyedi kategóriák és besorolási szabályok határozhatók meg, valamint tanulásra képes besorolási rendszert mĹąködtetnek. A fejlett PFM szolgáltatásokat nyújtó szereplők a tranzakciós kategóriák mentén kimutatásokat és jövőre vonatkozó becsléseket készítenek az ügyfeleknek kiadásaikról és pénzmozgásaikról. A kijelölt költési és megtakarítási célok mentén értesítik a felhasználót költségvetése alakulásáról, annak periodikusságát is figyelembe véve. A számlaegyenleg változásáról és az előrejelzésekről készített adatokat, kimutatásokat a felhasználó le is mentheti, valamint azok alapján tanácsadási és egyéb pénzügyi szolgáltatásokról kaphat ajánlatokat. 

Összességében elmondható, hogy a hazai bankszektor PFM terén, azaz a személyes pénzügyek kezelésének támogatásában jelentős fejlesztési potenciállal rendelkezik. Igazán kiforrott szolgáltatás még egyik szereplőnél sem elérhető, bár az elmúlt években több fejlesztést is láthattunk. Az ügyfél elkötelezettséget és keresztértékesítést erősítő szerepe miatt és látva a globálisan digitális bajnok bankok által kínált funkcionalitásokat, a fejlett PFM funkcionalitások várhatóan a banki szolgáltatáscsomag szerves részét képezik majd a jövőben Magyarországon is.

A kutatásról:

A Deloitte digitális érettség felmérése három részből áll: a funkciók elérhetőségét és kiterjedtségét felmérő elemzésből, egy ügyféligény kutatásból, valamint egy felhasználói élmény (UX) tesztelésből. Az előbbiek meglétéhez szükséges információkat több mint 180 „tesztvásárló” gyĹąjtötte össze, akik folyószámlákat nyitottak a vizsgált bankoknál, majd a több mint 1100 funkció mentén értékelték az egyes bankok internetes és mobil banki csatornáinak kínálatát. Ezzel párhuzamosan egy ügyféligény-kutatás is készült 4900 ügyfél részvételével, hogy kiderüljön: az egyes banki tevékenységeket milyen gyakran és mely csatornán folytatnák legszívesebben ügyfelek. Ezeket a vizsgálatokat egészítette ki a digitális csatornák felhasználói élmény szempontú elemzése.